Як отримати медичне страхування, якщо ви живете з хронічним захворюванням

Зрозумійте, що в медичній мережі

Можливо, у вас є улюблений лікар або спеціаліст, і ви шукаєте план, який гарантує, що вони в мережі. Хоча це корисно, пам’ятайте, що ваш стан може потребувати додаткових спеціалістів, особливо якщо він прогресує. З цієї причини може мати вирішальне значення вибрати план, який має або велику медичну мережу, або охоплює медичне обслуговування поза мережею за розумною ціною, каже Адріан Мак, генеральний директор AdvisorSmith, фірми зі страхування бізнесу та споживачів.

Крім того, якщо ви плануєте відвідати нових спеціалістів, він пропонує вибрати бажаний план організації постачальника (PPO), який не потребує направлення спеціалістів. Це може скоротити відвідування лікаря та пов’язані з цим витрати. Для порівняння, план організації охорони здоров’я (HMO) може вимагати від вас відвідування лікаря первинної ланки за направленням щоразу, коли вам потрібно відвідати нового спеціаліста.

«Максимум власної кишені – ще один важливий фактор при порівнянні планів», – каже Мак. «Це число говорить вам найбільше, що ви будете платити за медичну допомогу в мережі протягом календарного року, якщо ви зареєструвалися в плані медичного страхування».

Отримайте страхову інформацію від роботодавця

Якщо у вас є страхування за підтримки роботодавця, вам, ймовірно, запропонують ресурси під час відкритої реєстрації, щоб допомогти у прийнятті рішень, каже Браян Колберн, старший віце-президент з корпоративного розвитку та стратегії Alegeus, постачальника технологій для адміністрування рахунків у сфері охорони здоров’я. Роботодавці можуть бути багатим джерелом інформації, але він каже, що багато людей не користуються цією можливістю.

«Ми провели нещодавнє опитування, яке показало, що працівники намагаються прийняти правильні рішення щодо зарахування на пільги, і 63 відсотки просто повторно зареєструвалися на той самий план, що й у попередньому році», – каже Колберн. Це може бути правдою, навіть якщо їхнє здоров’я змінилося, наприклад, отримавши діагноз хронічного захворювання.

Якщо ви не відчуваєте, що відділ кадрів вашого роботодавця готовий допомогти, або вам не комфортно спілкуватися з цим контактом, він пропонує запитати всі матеріали та приділити час, щоб їх переглянути, щоб прийняти більш зважене рішення.

Організуйте квитанції, щоб зрозуміти витрати

Під час розрахунку витрат у рамках процесу прийняття рішень корисно збирати квитанції про всі витрати, пов’язані з охороною здоров’я. Навіть ті, які ви не платите через ощадний рахунок для здоров’я (HSA), важливо враховувати, каже Браян Хейні, засновник компанії з фінансових послуг The Haney Company.

«При підрахунку витрат будьте чесними щодо ваших потреб у постійному лікуванні», — пропонує він. «Це означає виходити за рамки того, що передбачає ваше лікування, і на те, що робиться для підтримки вашого здоров’я в цілому».

Наприклад, це може означати витрати, пов’язані з фітнесом, психічним здоров’ям та здоровим харчуванням, каже він. Якщо ви робите щось для підтримки свого здоров’я, врахуйте це.

Використовуйте максимум своїх витрат і заощаджень

На додаток до (або замість) HSA, у вас також може бути гнучкий рахунок витрат (FSA). Загалом, різниця полягає в тому, що ви контролюєте виділення в HSA, і ці кошти переносяться з року в рік. Крім того, якщо ви зміните роботу, ви збережете свої гроші HSA.

На відміну від цього, FSA належить роботодавцю і зазвичай має нижчі межі внесків, а термін дії коштів може закінчитися в кінці року. Якщо ви зміните роботу, ви втратите кошти FSA, якщо не продовжите своє покриття через COBRA.

Незалежно від того, який тип страхування у вас є, ви можете використовувати ці кошти на власні медичні витрати, які не покриваються страховкою, каже Колберн. Це може включати доплати за відвідування лікаря, діагностичні тести, аптечні товари, рецепти, догляд за зором та стоматологічну допомогу.

«В ідеальному світі ви внесете максимальну суму до свого HSA, щоб оплатити медичні витрати, заощадити гроші на майбутню медичну допомогу та інвестувати, щоб збільшити заощадження», — додає він. «Звичайно, ідеал не завжди є реальністю. Багато людей не можуть дозволити собі займатися таким чином».

Він каже, що наступний найкращий крок — це внести суму в доларах, яку, на вашу думку, ви, ймовірно, витратите на власні витрати на медичне обслуговування в наступному році, принаймні до франшизи вашого плану. Таким чином, ви можете отримати свою франшизу за допомогою неоподатковуваних доларів.

«Якщо ви не можете дозволити собі викласти максимум, не дозволяйте цьому відбивати у вас бажання вкладати стільки, скільки ви можете», – пропонує Колберн.

Знати правила охоплення хронічними захворюваннями

Існує тип полісу, який називається страхуванням від хронічних захворювань, за яким виплачується одноразова сума, якщо у вас діагностовано захворювання, яке не дозволяє виконувати принаймні дві з наступних шести видів повсякденного життя протягом принаймні 90 днів: їсти, купатися, одягання, туалет, перенесення та утримання. Ви також зазвичай відповідаєте вимогам, якщо у вас серйозні когнітивні порушення.

«Пам’ятайте, що ця страховка не повинна замінювати ваше основне медичне страхування – вона вважається доповненням до неї», – каже Лінда Чавес, засновниця незалежного агентства Seniors Life Insurance Finder. «Крім того, це окупиться, коли хвороба буде діагностована, щоб забезпечити достатню фінансову підтримку, щоб потреби вашої родини не були порушені».

Якщо у вас вже є хронічні захворювання, це може не стосуватися вас. Але якщо ви стурбовані тим, що вам діагностують іншу хворобу, можливо, вам підійде такий вид додаткового страхування — просто переконайтеся, що ви знаєте всі деталі політики, перш ніж реєструватися, пропонує Чавес.

Шукайте переваги для здоров’я

Хейні радить як у пропозиціях роботодавця, так і у вашому плані медичного страхування, шукайте пільги та переваги, пов’язані зі здоров’ям. Вони часто не пропагуються широко, але вони можуть допомогти оптимізувати ваше здоров’я. Наприклад, ви можете отримати безкоштовний або недорогий абонемент у тренажерний зал, пройти курс здорового приготування їжі, поговорити з консультантом із схуднення або пройти сеанси дистанційного здоров’я з психотерапевтом.

«Дивіться не тільки на те, що страхування надає для управління вашим діагностованим станом, а на те, що ви можете зробити для свого здоров’я в цілому», – каже він. «Зрештою, ми всі повинні стати нашими найкращими захисниками у турботі про себе як фізично, так і фінансово».

Поради, як отримати максимальну віддачу від свого страхового плану

Якщо у вас є вибір у планах, ось кілька порад, які допоможуть вам знайти план, який найкраще відповідатиме вашим потребам:

• Знайдіть план, який включає лікарів і спеціалістів, яких ви зараз спостерігаєте. Ви можете зателефонувати до страхової компанії, щоб запитати, чи є певний лікар у мережі. У кабінеті вашого лікаря також можуть розповісти, з якими страховими постачальниками вони працюють, і чи виставляють вони рахунок за страхування безпосередньо, чи вам потрібно буде спочатку заплатити, а потім попросити страхового постачальника відшкодувати ваші витрати.
• Додайте власний максимум і щомісячні премії. Це допоможе вам зрозуміти максимальну суму, яку ви можете очікувати сплатити протягом певного року. У деяких випадках план із вищим власним максимумом може коштувати в цілому дешевше, ніж план із нижчим максимальним розміром власних коштів, якщо щомісячна премія (сума, яку ви сплачуєте в план щомісяця) значно нижча . Також важливо звернути увагу на франшизу за відвідування офісу, спеціалістів та перебування в лікарні.
• Перегляньте охоплені послуги. Якщо ви знаєте, що вам, ймовірно, знадобиться конкретне лікування або процедура, дізнайтеся, який відсоток послуг, якщо такі є, охоплені.
• Перегляньте охоплення препаратом. Більшість планів страхування пропонують різне покриття для генеричних і фірмових ліків. Перегляньте ці відмінності, особливо якщо ви зараз приймаєте фірмовий препарат.

Коли у вас є план, також важливо регулярно переглядати свої медичні рахунки та страхові виписки. Якщо щось виглядає не так або ви думаєте, що з вас стягнули завищені кошти, варто приділити час, щоб зателефонувати до свого страхового агента або до медичного офісу, який подав претензію. У деяких випадках медична помилка в рахунках може призвести до перевищення вартості.

Також важливо підтвердити покриття, перш ніж проходити будь-які дорогі процедури, як-от МРТ. Навіть якщо медичний офіс підтвердить покриття, ви також можете зателефонувати до свого страхового агента, щоб підтвердити, що покривається, а що ні. Це допоможе уникнути будь-яких несподіваних рахунків.

Нарешті, внесок неоподатковуваних грошей до HSA або FSA може допомогти вашому долару піти трохи далі. Просто пам’ятайте, що долари FSA не повертаються, тому, роблячи внесок у FSA, важливо подумати про те, скільки вам, ймовірно, доведеться витратити з власної кишені в наступному році.

Страхування може допомогти вам заощадити тисячі або, в деяких випадках, сотні тисяч доларів на медичних витратах. Ознайомтеся з охопленням вашого плану та медичною мережею, щоб максимально використовувати свій план.

А якщо у вас виникнуть запитання щодо страхового покриття, зателефонуйте за номером на звороті вашої страхової картки, щоб поговорити з представником. Вони можуть допомогти пояснити всі нюанси вашого плану та відповісти на будь-які запитання щодо медичних рахунків або страхового покриття.

Елізабет Міллард живе в Міннесоті зі своєю партнеркою Карлою та їхнім звіринцем сільськогосподарських тварин. Її роботи з’являлися в різних публікаціях, включаючи SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape та багатьох інших. Ви можете знайти її та занадто багато фотографій котів у її Instagram.