Як дізнатися, чи покриває ваша страховка терапію

Що потрібно знати про загальне страхове покриття для лікування

Якщо у вас є медична страховка через вашу роботу, вона може включати або не включати лікування. Навіть якщо у вас є страхове покриття, вам вирішувати, чи хочете ви використовувати його для психічного здоров’я чи ні. У деяких випадках люди вирішують оплачувати терапевтичні послуги зі своєї кишені, а не вимагати покриття через свою страхову фірму. Чому?

Страхові компанії оплачують лише необхідні послуги. Їм потрібна діагностика психічного здоров’я, перш ніж вони будуть виплачувати претензії. Деяким людям це не подобається.

Діагностика стану психічного здоров’я може варіюватися від гострого стресу до синдрому недостатнього сну, різних фобій, психічних захворювань або ряду інших дескрипторів. Коли справа доходить до страхування, кожен з них матиме кодовий номер, який буде супроводжуватися страховим відшкодуванням.

Страхування за підтримки роботодавця в компаніях із 50+ співробітниками

Компанії з 50 або більше штатних працівників за законом зобов’язані надавати медичне страхування. У цьому мандаті не зазначено, що послуги з психічного здоров’я включаються як виплата. Незважаючи на це, більшість великих компаній, у тому числі самостраховані, надають медичне страхування, яке включає деяке покриття терапевтичних послуг.

Страхування за підтримки роботодавця в компаніях до 50 працівників

Невеликі компанії, у яких працює менше 50 осіб, не зобов’язані надавати своїм працівникам медичне страхування. Однак для тих, хто це робить, необхідно включити послуги з психічного здоров’я та послуги з розладів, пов’язаних із вживанням психоактивних речовин, незалежно від того, де і як план купується.

Плани ринку медичного страхування

Відповідно до Закону про доступне лікування, усі плани, придбані на ринку медичного страхування, мають охоплювати 10 основних переваг для здоров’я. Сюди входять служби психічного здоров’я та послуги з розладів, пов’язаних із вживанням психоактивних речовин.

Усі плани Marketplace, незалежно від того, чи керуються вони штатом або федеральним управлінням, включають страхування психічного здоров’я. Це стосується індивідуальних планів, сімейних планів і планів малого бізнесу.

Плани та їхнє покриття залежать від штату. Штати також пропонують кілька варіантів планів, які відрізняються за рівнем покриття.

CHIP (Програма медичного страхування дітей)

CHIP надає федеральне фінансування штатам, щоб вони могли забезпечити недороге медичне страхування для домогосподарств з низьким рівнем доходу з дітьми, які не мають права на Medicaid. Покриття CHIP варіюється від штату до штату, але більшість із них надає повний спектр послуг з психічного здоров’я, включаючи:

• консультування
• терапія
• прийом ліків
• послуги соціальної роботи
• підтримка однолітків
• лікування розладів, пов’язаних із вживанням психоактивних речовин

Закон про паритет психічного здоров’я та справедливість у зв’язку з залежністю (MHPAE) вимагає від більшості програм CHIP забезпечувати паритетний захист для послуг з психічного здоров’я та розладів, пов’язаних із вживанням психоактивних речовин. Це гарантує, що доплата, співстрахування та франшиза на терапію та інші послуги з психічного здоров’я будуть однаковими або порівнянними з тими, що стосуються медичних та хірургічних виплат.

Medicaid

Усі державні плани Medicaid повинні покривати основні переваги для здоров’я, включаючи послуги з психічного здоров’я та вживання психоактивних речовин. Плани Medicaid залежать від штату, але також підпадають під дію MHPAE.

Medicare

Original Medicare охоплює стаціонарні послуги з поведінкового здоров’я та вживання психоактивних речовин відповідно до частини А. Якщо ви перебуваєте в лікарні, ви можете мати франшизу за період виплати допомоги, а також витрати на співстрахування.

Амбулаторні послуги з психічного здоров’я, включаючи щорічний скринінг на депресію, охоплюються частиною B. Ви можете нести власні витрати на терапевтичні послуги, включаючи франшизу Частини B, доплати та співстрахування.

Якщо у вас є план Medicare Advantage (частина C), він автоматично охоплюватиме терапевтичні послуги на тому ж рівні або вище, ніж початкова програма Medicare. Ваші витрати можуть відрізнятися від тих, які пов’язані з оригінальною програмою Medicare.

Як дізнатися, чи покриває ваша страховка терапію?

Зареєструйтеся та увійдіть до свого страхового рахунку онлайн

Веб-сайт вашого плану медичного страхування має містити інформацію про ваше покриття та витрати, на які ви можете очікувати. Оскільки страховики пропонують різноманітні плани, переконайтеся, що ви ввійшли в систему та переглядаєте свій конкретний план страхування.

Якщо вам потрібно вибрати терапевта в мережі вашого плану, список постачальників повинен бути доступний в Інтернеті. Ви також можете зателефонувати та попросити надати вам місцевий список по телефону або поштою.

Зателефонуйте до свого страховика

Якщо вам потрібна додаткова інформація, зателефонуйте за безкоштовним номером, зазначеним на звороті вашої страхової картки, і задайте питання про типи терапевтичних послуг, на які ви можете розраховувати, а також про будь-які власні витрати, які ви можете понести. Якщо у вас є діагностичний код, це може допомогти вам отримати точну інформацію.

Зверніться до відділу кадрів вашої компанії

Якщо ви застраховані через працевлаштування і потребуєте додаткової допомоги, зверніться до відділу кадрів (HR), якщо вам це зручно.

Запитайте у терапевта, чи приймають він вашу страховку

Терапевти та інші постачальники часто змінюють плани страхування, на які вони готові прийняти, і, можливо, відмовилися від вашого плану.

Коли починається страхування послуг з психічного здоров’я?

По-перше, ви не можете бути покарані за наявний стан або попередній діагноз будь-якого типу психічного захворювання. З цієї причини ви повинні мати право на послуги з психічного здоров’я з першого дня початку дії вашого плану.

Речі, які можуть вплинути на появу страхового покриття:

• Після попереднього дозволу. Деякі служби можуть вимагати попередньої авторизації, перш ніж ви зможете отримати на них покриття.
• Після зустрічі франшиза. Можливо, вам також доведеться заплатити власну франшизу, перш ніж ваш план почне покривати терапію. Залежно від типу вашого плану, ця сума може бути значною.
• Після витрати мінімум. У деяких випадках ваш план може вимагати, щоб ви сплатили певну суму в доларах за медичні послуги, перш ніж почнеться ваше страхування на терапію.

Які види лікування зазвичай охоплюються?

Деякі послуги з психічного здоров’я, які можуть покриватися страхуванням, включають:

• служби екстреної психіатричної допомоги
• супутні медичні та поведінкові стани здоров’я, такі як залежність і депресія. Це часто називають подвійним діагнозом.

• розмовна терапія, включаючи психотерапію та когнітивно-поведінкову терапію

• необмежені амбулаторні сеанси з психіатром, клінічним соціальним працівником або клінічним психологом. У деяких випадках ваш страховик може обмежити кількість відвідувань, які вам дозволено на рік, якщо ваш постачальник послуг письмово не зазначить, що вони необхідні для вашого догляду за медичною допомогою.

• телемедицина та онлайн-терапія

• стаціонарні послуги поведінкового здоров’я, отримані в стаціонарі або в реабілітаційних умовах. Ваш план може обмежити тривалість вашого перебування або обмежити суму в доларах, яку вони сплачуватимуть за ваш догляд за період допомоги.
• лікування залежності
• медичні детоксикаційні послуги, включаючи ліки

Страховики покривають лише лікування, яке вважається необхідним з медичної точки зору.

Ширина охоплення конкретних терапевтичних процедур, таких як тривалість реабілітації або перебування в лікарні, також варіюється від плану до плану. Так само, як покриття та вартість ліків, які вам можуть призначити для лікування вашого стану, як стаціонарного, так і амбулаторного.

Чи охоплює страхування консультування пар?

Якщо ви плануєте використовувати страховку для оплати консультування подружжя, правило, що вимагає діагностики психічного здоров’я, продовжуватиме діяти і вимагатиме, щоб один із партнерів отримав діагноз психічного розладу. Деякі люди вважають, що це може спотворити їхній терапевтичний досвід.

Як і з будь-яким діагнозом, який ви отримуєте, діагноз психічного розладу може залишитися у вашому постійному обліку. У деяких випадках до нього можуть отримати доступ системи перевірки фону протягом усього життя.

Приклади страхового покриття психічного здоров’я

Оскільки страховики пропонують низку планів, неможливо надати особливості кожного плану, який вони покривають. Ось кілька прикладів страхування, яке ви можете отримати для лікування від певних страховиків:

Чи покриває Blue Cross Blue Shield терапію?

Переважна більшість планів страхування Blue Cross Blue Shield охоплює терапію.

Однак якщо ваш план розпочався до 2014 року (коли був прийнятий Закон про доступне лікування), ваш план може не охоплювати терапію.

Blue Cross Blue Shield покриває лише терапевтичні послуги, засновані на доказах, такі як психоаналіз.

Він не охоплює терапевтичні послуги, які надає лайф-коуч або кар’єрний коуч.

Він також не охоплює терапевтичні послуги, що надаються поза терапевтичним середовищем, наприклад систематична десенсибілізація фобій під керівництвом терапевта. Ці типи сеансів можуть відбуватися в різних місцях, наприклад, в автомобілі, якщо у вас є фобія водіння, або в літаку, якщо у вас є фобія польотів.

Чи покриває Kaiser Permanente терапію?

Kaiser Permanente пропонує індивідуальні плани лікування психічного здоров’я.

Ці плани зазвичай охоплюють індивідуальну терапію з професіоналом, таким як психіатр або медсестра, яка спеціалізується на психічному здоров’ї.

Вони також охоплюють сеанси групової терапії та заняття з психічного здоров’я.

Індивідуальне управління стресом і консультування щодо залежності також включені.

Як знайти терапевтів і консультантів

Існує багато місць, з яких можна розпочати пошук терапевта чи консультанта, з яким ви хочете працювати, від запиту людей, яких ви знаєте, до розмови з вашим лікарем первинної ланки.

Почніть зі списку в мережі

Якщо у вашої страхової компанії є мережа постачальників, це може бути хорошим місцем, щоб почати пошук терапевта. Кожен перерахований терапевт повинен мати певну інформацію про свою практику та спеціальність. Вони можуть включати педіатрію, геріатрію, такі стани, як обсесивно-компульсивний розлад або біполярний розлад, та їхні підходи до догляду.

Перегляньте списки організацій для вашого місцезнаходження

Американська психіатрична асоціація надає список психіатрів, які увійшли до бази даних за поштовим індексом.

Американська психологічна асоціація надає список психологів за поштовими індексами.

Ви також можете шукати терапевта через Психотерапевтичний колектив Open Path. Ця некомерційна загальнонаціональна мережа пропонує недорогі терапевтичні можливості для окремих осіб, пар і дітей.

Доступна терапія

Якщо ви збираєтеся оплачувати терапію з власної кишені, знайте, що психіатри можуть стягувати різні тарифи за годину, ніж інші типи фахівців з психічного здоров’я, наприклад, психологи або ліцензовані клінічні соціальні працівники. Це також може вплинути на вартість вашої доплати, якщо ви використовуєте страховку для оплати лікування.

Їжа на винос

Більшість планів медичного страхування покривають певний рівень терапевтичних послуг. Сума покриття, яку ви можете очікувати, буде відрізнятися від плану до плану. У багатьох випадках у вас буде франшиза до оплати до того, як ваші послуги будуть покриті. Також можуть застосовуватися доплати та співстрахування.

Такі послуги, як відвідування терапевта, групова терапія та невідкладна психічна допомога, як правило, охоплюються планами медичного страхування. Також включені реабілітаційні послуги від залежності.

Терапія може бути дорогою, як зі страхуванням, так і без нього. Існують недорогі варіанти, які можуть допомогти, наприклад, терапевти, які отримують плавну оплату, і психотерапевтичні колективи, які пропонують різко скорочені сеанси.

Якщо вам потрібна терапія, але ви не можете її дозволити, поговоріть зі своїм лікарем або іншим фахівцем, якому ви довіряєте, таким як священик або шкільний консультант. Є багато способів усунути фінансові бар’єри між вами та необхідною терапевтичною допомогою.